#23 Qué hago con mi 10%

Ya está confirmada la iniciativa. Luego de pasar por la Cámara de Diputados, el Senado y la firma del Presidente, este lunes tomará conocimiento Contraloría y el martes 28 se publicará en el Diario Oficial.

Así que surge una pregunta que varios incluso me han hecho directamente: ¿qué hago con mi 10%? En este artículo haremos algunas clarificaciones y recomendaciones para hacerlo de la mejor forma posible.

¡Ojo! Estas recomendaciones las hago sin saber tu situación personal, así que no las tomen como una guía que se debe seguir paso a paso.

Si te perdiste las publicaciones anteriores acerca de nuestro sistema de pensiones y las AFPs, te las dejo acá:

• La verdad sobre las AFPs
• AFPs: dónde invierten nuestra plata

¿Sacar o no sacar la plata?

Es altamente probable que no te convenga sacar la plata. De hecho, entre más joven seas, más perjudicada se verá tu futura pensión.

Dado que las AFPs logran multiplicar por 3 tus aportes, si sacas 1 millón de pesos hoy y no lo reinviertes en algo similar, en la práctica estás perdiendo 3 millones para cuando te jubiles.

Dicho eso, también es altamente probable que igual decidas sacar la plata. Es lo que dice “la calle” en la última encuesta de Plaza Pública de CADEM, que pueden ver más abajo.

De hecho, yo mismo les confieso que sacaré mi 10%. ¿Qué haré con él? Tendrán que seguir leyendo para saberlo.

El monto

Ahora clarifiquemos cuánto tendrás derecho a sacar. Para muchos no será el 10% de sus fondos, si no será mucho, MUCHO más. También, para unos pocos, será bastante menos que el 10%.

Cómo sacar la plata

OK, ya tienes claro cuánta plata vas a poder retirar. Ahora, ¿cómo lo hago?

El procedimiento ya fue definido y publicado por la Superintendencia de Pensiones en su página web. Acá les dejo el link a la información oficial.

En resumen (hecho por ellos mismos), importante saber lo siguiente:

• La SP determinó que la entrega de los recursos se deberá efectuar en los siguientes plazos: el 50% en un máximo de 10 días hábiles desde la fecha de la presentación de la solicitud y el 50% restante en un máximo de 30 días hábiles desde la fecha de pago del primer retiro. Cada pago tendrá un límite de 75 UF.
• El regulador, además, aclaró que los fondos de pensiones retirados no constituyen renta o remuneración para ningún efecto legal y, en consecuencia, no estarán afectos a comisiones o descuento alguno por parte de las administradoras y las instituciones financieras.
• Las administradoras deberán proveer información clara y oportuna a los afiliados sobre el retiro de fondos y su adecuada implementación. Esto implica disponer de un banner, sitio web o plataforma especial con el contenido de la reforma constitucional, cómo efectuar el retiro de la cuenta individual y los impactos asociados, así como resolver las consultas y reclamos.

Es decir, deberíamos ver en las páginas de las AFPs una especie de “botón” para acceder fácilmente al retiro y esperar una transferencia a los 10 días hábiles y otro a los 30 si es que recibiremos más de 75 UF.

Al no consittuir renta, este monto será libre de impuestos y descuentos previsionales, de salud, cesantía y discapacidad. Chin, chin, platita al bolsillo libre de pagar tajaditas a nadie.

Qué hacer con la plata

Finalmente llegamos a lo que vinieron. ¿Qué hago con la platita?

Las opciones son muchas, pero yo las resumiría así:

1. Consumo esencial
2. Pago de deudas
3. Consumo no esencial
4. Ahorro e inversión

Aquí de nuevo podemos ver qué dice “la calle” en la última encuesta de Plaza Pública CADEM. La gran mayoría de personas usará la plata en consumo esencial y para pagar deudas. Ese es el “espíritu” de la iniciativa y ojalá les pueda servir para sobrellevar la situación en que estamos.

Si piensas ir de cabeza a comprarte la PS5, ¡por favor saca esos pensamientos malvados de tu mente! Le estarás haciendo un tremendo daño a tu yo del futuro y te mereces la mirada de decepción de Mike Wazowski.

Ahora llegamos a los que no necesitamos con urgencia usar este dinero en las urgencias de la pandemia. Los que quieren ahorrar e invertir esa plata.

Este monto no tiene nada de “especial” o “diferente” al resto de la plata que les llega, así que si ya tienen una buena estrategia de inversión, apliquen la misma a este monto adicional.

Las opciones que veo yo:

• Inyectarlo a tu Cuenta 2 de la misma AFP. Tus fondos seguirán rentando de la misma forma que los de tu cuenta obligatoria con el beneficio añadido de que tienes liquidez en caso de que tengas una emergencia más adelante.
• Depósito extraordinario a tu APV. Útil en caso de que ya tenas un APV pero no lo tengas al máximo. O si has pensado en abrir uno pero no tenías las lukas para hacerlo. Tendrás acceso a la bonificación fiscal del régimen A o a la rebaja tributaria del régimen B pero no verás la plata hasta que te jubiles*.
• Meterlo a un fondo mutuo. Opción un poco más “fome” y probablemente más cara dado que tienen comisiones notoriamente más altas.
• Usarlo como pie de un departamento. Es bien poco probable que te alcance para tanto, pero puedes sumarlo a las otras lukas que tengas ahorradas. En el mejor de los casos, puedes retirar 4,3 millones y conseguir un crédito hipotecario al 90%. ¿Dónde vas a comprar un departamento que valga 43 millones?

*Nota: en rigor, si se pueden hacer retiros desde tu APV. Sin embargo, no es recomendable ya que se reversan los beneficios y, en el caso del régimen B, se hace un castigo adicional.

Tras bambalinas: qué haré yo con mi 10%

Mi 10% no es tanto. De hecho, apenas alcanzo a estar en el rango para que efectivamente sea un 10% de mi saldo.

Como señalé más arriba, si ya tienes una buena estrategia de inversión, usa esta plata para hacer lo mismo que harías con cualquier otra plata que tengas disponible.

Y eso haré. Lo usaré para completar mis aportes a APV régimen A, abultar mi aporte a régimen B y aportar a mi portafolio de inversiones autogestionadas. Nada muy complejo de hacer. Hasta fome dirán algunos.

Comentario final

Si tienes una urgencia, usa tu 10% en eso.

Lo peor que puedes hacer es usar las lukas para comprarte algo que no necesitas, así que no lo hagas. Si eres de los que no puede resistirse a gastar plata, ni siquiera la saques. Te estás haciendo un tremendo daño.

Si la vas a sacar para reinvertirla en otra cosa, ¡muy bien! Probablemente estás anulando el posible daño a tu pensión y quizá incluso puedas mejorarla. La clave es elegir bien donde poner la plata.

Si quieres conversar de tu situación específica, mis canales de comunicación están siempre disponibles. ¡Escríbeme!